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Préstamos hipotecarios a más de tres años • Tipos, claves y más

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El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (Irph), junto al Euríbor, son los índices que generalmente se utilizan como referencia para las hipotecas en España. De allí, se toma la base con la que se establece los intereses que se pagarán. Según explican diversos portales españoles, el Irph es un indicador que funciona de manera alternativa al Euríbor. Ambos se utilizan por las instituciones bancarias a tipo variable, tratándose de un tipo medio de los préstamos a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre. Este es un concepto que funciona en todas las provincias españolas.

Una de las acciones más comunes que realizan los consumidores es contratar un préstamo hipotecario con una entidad de crédito. Sin embargo, de este tema no existe mucha información y quien realiza el trámite desconoce lo que está contratando. Con el tiempo inician los pagos de -entre otras cosas- las cláusulas suelo en las hipotecas y el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (Irph), entre otros servicios que este tipo de procedimientos demanda. Las preocupaciones surgen cuando quienes solicitan el préstamo son personas de escasos recursos financieros, personas mayores o con poca o escasa formación académica. A continuación daremos todos los detalles sobre el tipo medios de interés de los préstamos a más de tres años.

¿Cuántos tipos de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios existen?

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Existen tres tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre:

  • Unos son concedidos por los bancos.
  • Otros son concedidos por las cajas de ahorros.
  • El último es tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.

Sin embargo, en la Ley de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, desde noviembre de 2013 se estableció una nueva medida. Y es que el Banco de España dejaría de publicar en su sede electrónica. Con ello, se produciría la desaparición completa de estos índices oficiales, los cuales se establecen en préstamos o créditos hipotecarios. En torno a ello, las referencias a los tipos, serían sustituidas por los índices previstos en los contratos.

En caso de que alguno de los establecidos en el documento sea de los que desaparecieron, la sustitución se realizará por el oficial que es denominado: tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España. A ello, se le aplicaría un diferencial que equivale a una media de carácter aritmético de las diferencias entre el tipo mencionado y el que desapareció. Ese índice se calcula entre la fecha desde que se otorgó el contrato y la fecha en la que se generó la sustitución del tipo; dicha sustitución implica una renovación automática del contrato. Esto, sin tener pérdidas o alteraciones en lo que respecta al rango de la hipoteca inscrita.

¿Puedo reclamar alguna irregularidad en el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años?

Pudiese ocurrir que el contrato determine el índice de referencia por sustitución. En ese caso, se trataría de un contrato en el que se aplica el Euribor+ 1. Con ello, los usuarios no tienen problema, ya que las cuotas -en estos casos- presenta los más bajos niveles. Si te preguntas si existe una forma para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito, es importante destacar que las partes carecerán de acción para hacerlo, según establece la Ley.

Aspectos clave de los índices Irph y Euríbor: ¿Cuáles son?

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Seguramente te preguntas cuáles son los aspectos claves que diferencian el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (Irph) o el Euríbor, aquí te lo explicamos. Ambos son tomados como referencia de intereses en las hipotecas a interés variable. En el caso del valor del Irph, se fija a través del cálculo que los organismos financieros de España establecen para las hipotecas a más de tres años para vivienda libre. Estas son un cálculo de la media simple de interés de la Tasa Anual Equivalente o de Equivalencia TAE. A esa cifra se le suman las comisiones y gastos. Se considera que este hecho en el Irph es donde se genera la manipulibilidad del índice.

Por su parte, el Euríbor es el índice de referencia más popular. Es por ello que la ciudadanía está acostumbrado a este interés pagado en las hipotecas a interés variable. Este índice indica el valor que se establece en los préstamos entre las entidades bancarias de la zona Euro. En este se realizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea.

Aspectos claves

Como aspectos claves de ambos índices (Irph y Euríbor) – según la Dirección General de Consumo de la Junta de Andalucía– se tienen que:

  • La oscilación del valor del Irph no es tan frecuente como la del Euríbor.
  • El comportamiento del Irph es más suave que el del Euríbor(presenta reacciones lentas a subidas y bajadas, y sus movimientos u oscilaciones son menos bruscas).
  • El Irph se configura como un índice altamente maleable por la banca, en virtud de los datos que facilitan los propios bancos al Banco de España, por lo que se compromete la transparencia opacidad e influenciabilidad de dicho índice.
  • Los valores del Irph siempre han estado por encima de los valores del Euríbor.

Para mayor información, sugerimos revisar las páginas de las organismos oficiales o acudir a las instancias correspondientes, donde expertos despejarán tus dudas. Es recomendable contactar a un abogado. Pues ayudaría con la solución de algún problema. Sin embargo, esperamos con este artículo haber podido resolver gran parte de tus inquietudes sobre el tema.



Soy licenciado en Derecho desde el año 2005. Desde entonces he desarrollado mi actividad profesional en el despacho de Loustau Abogados. Especializado en la defensa de las administraciones públicas así como en la de los intereses particulares. En la jurisdicción penal, especializado en la defensa de delitos de la más variada índole, desde los delitos contra las personas hasta los relacionados con el patrimonio y los económicos.


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