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PIAS o Planes de ahorro: ¿Cuántos impuestos pagas por tu ahorro a largo plazo?

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Ciertamente si escuchaste hablar de los PIAS, también conocidos como Planes Individuales de Ahorro Sistemático. Te habrás preguntado sobre la fiscalidad que tienen este tipo de productos y por suerte para ti, en el post de hoy vamos a hablar sobre todo lo que necesitas saber al respecto.

Te aseguro que, podrás saber exactamente cómo tributan los PIAS, haciendo que puedas considerarlos como una de las alternativas a los planes de pensiones para cumplimentar la jubilación. Sin embargo, puede que este tipo de productos no sean para ti, aunque por sus ventajas fiscales merece la pena darles una oportunidad.

¿Qué son los PIAS?

Debes tener en cuenta que los PIAS son un seguro de ahorro, los cuales se pueden definir como un plan de ahorro que estará directamente enganchado con un seguro de vida. En este tipo de producto los titulares se comprometen a hacer aportaciones periódicas mientras que dure el contrato.

Fiscalidad que aplica para los Planes Individuales de Ahorro Sistemático

Anteriormente, cuando contratabas uno de estos planes, tenías una rentabilidad que estaba completamente garantizada. Sin embargo, en la actualidad o es así, y solo los más sencillos son los que aún continúan trabajando de esta forma.

Sin embargo, los más modernos tienen una rentabilidad más elevada, haciendo que puedan hacerles frente incluso a los fondos de inversión. En cuanto a la fiscalidad PIAS, debes tener en consideración que se tiene una ventaja fiscal, siempre que hayan pasado por lo menos 5 años desde la primera aportación.

Esto luego de la reforma fiscal, la cual bajó el período que anteriormente era de 10 años. Sin embargo, las aportaciones no se pueden desgravar de la declaración de renta, pero al momento de retirar el dinero si se tendrán grandes ventajas.

Debes tener en cuenta que este tipo de plan de ahorros, tiene la ventaja de que puedes retirarlo en el momento que desees. En todo caso, funciona muy parecido a un fondo de inversión, e incluso puedes invertir en otros productos, o traspasar a un plan de pensiones.

Ventajas fiscales de estos planes

Ciertamente si estás buscando alternativas a planes de pensiones, los Planes Individuales de Ahorro Sistemático, son una excelente opción. Además, que estos están sujetos a ciertos beneficios y exenciones en la declaración de renta, aunque el dinero que se invierta no desgravará como puede ocurrir con un plan pensional tradicional.

Sin embargo, debes tener en cuenta que la prima máxima anual no podrá superar los 8.000 euros, y la sumatoria de todas las primas no puede ser mayor a 240.000 euros. De lo contrario estos productos no serán los que podrás utilizar.

Las ventajas fiscales, ciertamente se aplican a la hora de recuperar el dinero. En este orden de ideas existen dos métodos en los que se puede obtener el beneficio fiscal:

Rescate en forma de renta

Esta es una de las grandes ventajas de los PIAS, y es que puedes ir recuperando el dinero como una renta mes a mes. Normalmente los planes individuales de ahorro sistemático están centrados en un modelo de renta vitalicia, haciendo que se pueda tener mayores beneficios.

En todos los casos, esta renta de igual manera tributará en el IRPF, pero ciertamente con unas reducciones fiscales considerables. Cuando ya han transcurrido los 5 años desde la primera aportación, se tendrán reducciones fiscales, las cuales dependerán de la edad del cliente.

De esta forma, este tipo de producto obligará al cliente a tributar de la siguiente manera:

  • Personas menores de 40 años: 40%
  • 40-49 años: 35%
  • 50-59 años: 28%
  • 60-65 años: 24%
  • 66-69 años: 20%
  • Mayores de 70 años: 8%

A mayor edad, será menos el porcentaje de renta que se debe incluir en la declaración de renta. Así, se incentiva a las personas a mantener contratado el producto por más tiempo, para rescatarlo cuando aporte mayores beneficios fiscales.

Rescate total en forma de capital

Ciertamente esta es otra alternativa que te permitirá recuperar el dinero de golpe, haciendo que con ello se desvanezcan las ventajas fiscales. Es decir, tendrás que pagar todos los impuestos de acuerdo a las normas que rigen todos los productos financieros.

Dependiendo de los intereses que hayas ganado con este tipo de rentas, podrás pagar en las siguientes escalas:

  • De 0 a 5.999 euros pagarás el 19%
  • Entre los 6.000 a los 49.999 euros, pagarás el 21%
  • Si es superior a 50.000 euros pagarás un 23%

Sin embargo, tiene ciertas diferencias con los planes pensionales, especialmente porque se paga únicamente por los intereses, y no por el dinero total percibido. Pero ciertamente los PIAS tributarán como rentas del ahorro, más no como las rentas del trabajo.

¿Qué pasa si se retira el dinero antes de cumplir el tiempo?

Es de vital importancia tener en cuenta que para aprovechar las ventajas fiscales que tienen los Planes Individuales de Ahorro Sistemático, el producto debe tener por lo menos 5 años de contratado. Pero debes retirarlo en forma de rentas para tener los mayores beneficios fiscales.

Sin embargo, puede que en algún momento necesites retirar el dinero de una manera rápida, porque puede surgir cualquier necesidad. En estos casos, se pasará a integrar dentro e las rentas de ahorro.

Los tramos de tributación serán los mismos que cuando se retira de golpe toda la suma de dinero, pero la diferencia importante radica en que se tributará sobre el capital total generado. Por lo tanto, debes asegurarte de que pensarás bien cómo utilizar los PIAS antes de contratarlos.

¿Son el producto ideal para ti?

Todo dependerá de lo que estés buscando, porque muchas personas prefieren los planes de pensión tradicionales. Sin embargo, si quieres invertir una gran parte de dinero en un solo producto, puede que los planes individuales de ahorro sistemático sean una excelente opción para ti.

Especialmente porque se establecerán como un complemento mucho más seguro para tu cartera de inversión. Además, si tienes la edad adecuada podrás disfrutar de más exenciones fiscales, y podrás incluir menos dinero en la declaración de renta, siempre que se cumplan las condiciones que te he mencionado anteriormente para que puedas aprovechar las ventajas de los PIAS.



Soy licenciado en Derecho desde el año 2005. Desde entonces he desarrollado mi actividad profesional en el despacho de Loustau Abogados. Especializado en la defensa de las administraciones públicas así como en la de los intereses particulares. En la jurisdicción penal, especializado en la defensa de delitos de la más variada índole, desde los delitos contra las personas hasta los relacionados con el patrimonio y los económicos.


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