Clausula suelo hasta cuando se puede reclamar

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El Tribunal de Justicia de la UE dictó ayer su esperada sentencia en los casos acumulados de España sobre las infames “cláusulas suelo”. Es un auténtico regalo de Navidad para los consumidores y propietarios españoles: el TJUE ha “anulado” la jurisprudencia nacional que limita los efectos temporales de la declaración de nulidad de una cláusula abusiva. La nulidad es la nulidad. El impacto de esta sentencia en el sector bancario español es enorme: los bancos tendrán que devolver una cantidad estimada de entre 3.000 y 5.000 millones de euros (fuente: El País). La sentencia ya ha sido calificada como un “formidable varapalo judicial a la banca”, un tremendo golpe judicial a los bancos.

Las “cláusulas suelo” de los contratos de préstamo hipotecario establecen un tipo mínimo por debajo del cual no puede bajar el tipo de interés variable. Hasta que el Tribunal Supremo las consideró abusivas en 2013 por falta de transparencia, estaban muy extendidas. La mayor pregunta que se hacen los consumidores españoles tras la sentencia de ayer, de la que se han hecho eco los medios de comunicación españoles, es: ¿cuánto dinero nos devuelven?

El fraude bancario de la cláusula suelo y el seguro por subida

par Gabriella Trussler | Fév 13, 2017 | Contratos, InmueblesSeguro que todos habéis oído hablar de las infames “cláusulas suelo” contenidas en los contratos hipotecarios españoles. Sin embargo, tan seguro como que habéis oído estoy igual de seguro de que no tenéis del todo claro lo que son o lo que suponen. Esta confusión, que ya existe en la comunidad española y más aún en la extranjera, se debe a la enorme cantidad de información contradictoria, y a veces directamente falsa, que difunden los medios de comunicación. Aunque debo admitir que a esto no ayuda el curso zigzagueante que ha tomado la jurisprudencia española.

Una “cláusula suelo” es una cláusula de un contrato hipotecario que establece un mínimo para las cuotas de la hipoteca, independientemente de que los intereses ordinarios pactados con la entidad financiera estén por debajo de ese mínimo.

La mayoría de las hipotecas que se conceden en España aplican un tipo de interés que se fija en función de un tipo de referencia, normalmente el Euribor, aunque hay otros, más un diferencial que varía en función de la entidad financiera de que se trate.

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El Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas de interés mínimo, publicado el 21 de enero de 2017, tiene por objeto establecer actuaciones para facilitar la devolución de las cantidades abonadas por los consumidores a las entidades de crédito en virtud de determinadas cláusulas de interés mínimo contenidas en los contratos de préstamo o crédito con garantía hipotecaria.

Una vez acordado el importe de la devolución, se podrá determinar un método de reembolso específico para la devolución de los fondos. El cliente dispondrá de un plazo de 15 días para manifestar su conformidad.

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En mayo de 2013, el Tribunal Supremo de España dictaminó que las hipotecas de este tipo eran “abusivas”, pero inicialmente no se ordenó a los bancos que devolvieran el dinero a los clientes. En abril de 2016, un juez de Madrid fue más allá y decretó que 40 de los mayores prestamistas españoles tenían que devolver a los prestatarios los intereses extra pagados por las hipotecas que se remontaban a 2013.

Muchas hipotecas a tipo variable están vinculadas a los tipos de interés europeos (EURIBOR). Una cláusula suelo o Cláusula Suelo es una cláusula que impone un tipo de interés mínimo a las hipotecas a tipo variable, estableciendo un límite a la baja del tipo. Así, aunque el tipo de interés de referencia baje, la cláusula actúa como límite o suelo. Normalmente, este límite puede oscilar entre el 2,5% y el 4,5% cuando el EURIBOR ha sido significativamente más bajo.

Tras la crisis financiera, los tipos de interés de referencia europeos han caído y se han mantenido en mínimos históricos, lo que significa en la práctica que los compradores de hipotecas españolas con una cláusula suelo en su hipoteca no se han beneficiado plenamente del entorno de tipos de interés más bajos de los últimos años y han acabado pagando miles de euros más en intereses de lo que deberían.

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